В настоящее время автомобильный бум буквально захлестнул нашу страну. Стать автовладельцами стремятся буквально все, кому исполнилось 18 лет и есть финансовая возможность приобрести автомобиль. Иногда, глядя на дороги наших городов, кажется, что автовладельцев больше, чем пешеходов. Автошколы стремятся пропустить через свою «обучающую систему» как можно больше желающих. Однако, уровень вождения, как показывает статистика органов ГИБДД, оставляет желать лучшего, количество дорожно-транспортных происшествий (ДТП) растет пропорционально увеличению количества машин на дорогах.
Каждый владелец транспортного средства (физическое или юридическое лицо), участвующий в дорожном движении обязан, согласно ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Поэтому знать свои права и алгоритм действий при наступлении страхового случая должны не только все автовладельцы, но и иные участники дорожного движения (пассажиры транспортных средств, пешеходы, лица, имуществу которых нанесен ущерб, в связи с эксплуатацией ТС). Незнание прав, гарантированных вышеуказанным Законом и правил ОСАГО, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 05.07.2003 г. № 263 в действующих редакциях, приводит к тому, что нередко отдельные страховые компании в погоне за выгодой злоупотребляют своими правами и незаконно отказывают в страховых выплатах либо необоснованно уменьшают их размер.
Какие же моменты должны знать автовладельцы, пассажиры транспортных средств и лица, которым причинен ущерб, став участниками дорожно-транспортного происшествия?
Прежде всего, владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им (ст. 4 ФЗ).
Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.
Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации, а именно согласно ч.2 ст. 12.3 и ч.2 ст. 12.37 КоАП РФ, по которым назначаются штрафы.
Вред, причиненный имуществу, которое принадлежит виновнику ДТП, не возмещается. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате в течение 30 дней с даты их получения. В течение указанного срока страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, осуществить страховую выплату либо направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате с указанием причин отказа. Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки), если она проводилась, и (или) акт осмотра поврежденного имущества.
Какова сумма страховых выплат?
Согласно ст. 7 ФЗ страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.
Многих автовладельцев интересует вопрос, можно ли передать свой автомобиль по доверенности лицу, не вписанному в страховой полис (в случае страхования с ограничениями) и возникнет ли обязанность у страховой компании в произведении страховых выплат, если по вине такого водителя произойдет ДТП.
Согласно действующего законодательства в случае, если ДТП произошло с водителем, у которого были законные основания для владения и пользования автомобилем, то есть управлял по доверенности, страховая компания обязана выплатить потерпевшему страховые выплаты. Однако, если страховая компания не была извещена в письменной форме собственником транспортного средства об изменении условий договора страхования (передача ТС в управление лицу, которое не вписано в страховой полис), то она вправе впоследствии предъявить собственнику регрессный иск.
Страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.
В каких случаях страховая компания имеет право регрессного иска?
Согласно ст.14 ФЗ страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:
- вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
- указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
- указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
- указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
- страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).
При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.
Нередко страховые компании отказывают в выплатах потерпевшим ссылаясь на то, что ДТП произошло в результате столкновения с автомобилем, который не находился в движении, например был припаркован на обочине дороги, и это якобы не является страховым случаем. Правомерен ли такой отказ ?
Согласно действующего законодательства и судебной практике такой отказ является незаконным.
Наиболее часто встречающимися случаями правомерного отказа страховых компаний в страховых выплатах являются отсутствие договора обязательного страхования у виновного в наступлении страхового случая лица, нарушение сроков действия «страховки» и неустановление лица, виновного в причинении вреда. Отказ по этим основаниям является законным.
Между тем, потерпевшие, которым причинен вред жизни и здоровью, даже в случаях, указанных в предыдущем абзаце, имеют право на получение компенсационных выплат. Такие выплаты производятся страховщиками, действующими за счет профессионального объединения на основании заключенных с ним договоров (ст. 20 ФЗ).
Иностранным гражданам необходимо знать, что с 01.01.2009 вступает в силу подпункт, согласно которого обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с данным Федеральным законом.
Кроме того, с 01.01.2009 г. также вступает в силу подпункт, согласно которого в случае временного использования транспортного средства, зарегистрированного на территории Российской Федерации, на территории иностранного государства, в котором применяются международные системы страхования, владелец такого транспортного средства обязан застраховать риск своей гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории указанного иностранного государства, на срок временного использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней.
И, наконец, с 01.03.2009 г. вступают в силу изменения в Правила страхования ОСАГО, согласно которых, в случае если вред причинен только имуществу потерпевших и предполагаемая сумма такого ущерба не более 25 тысяч рублей, при отсутствии разногласий участников ДТП, они будут вправе заполнить единое извещение о ДТП без вызова сотрудников ГИБДД и обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате. Страховая компания вправе при наличии сомнений в размере и характере причиненных повреждений произвести осмотр и независимую оценку ущерба.
Будем надеяться, что данные изменения позволят значительно упростить и сделать быстрее процедуру получения страховых выплат. Однако, как показывает жизненный опыт, очень часто нам приходится отстаивать свои законные права в сфере страхования гражданской ответственности в суде, требуя лишь того, что предусмотрено законом. И квалифицированная консультация адвоката в таких случаях оказывается далеко не лишней.